“未来一定是软件定义汽车”
一汽集团研发总院副院长、一汽集团智能网联院院长李丹表示，目前的智能汽车还没有成为真正的智能汽车，处在1.0阶段。目前还是围绕车在做事情，例如传感器等，未来要围绕着用户打造一辆车，同时要具备全新电子架构和全新的商业模式，这时候才能迈入智能汽车2.0时代。
李丹表示，如果是按照以前的经历认为硬件重要，硬件开发后做好整车集成就好；但是现在从用户的角度看，软件更重要，未来一定是软件定义汽车。
李丹认为，智能交互分为三个层次：知你，智能汽车了解用户的需求；
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懂你，智能汽车能把用户表达不出来的想法合适地展现出来；融你，人车合一，人车共行。
显然，李丹认为汽车智能化还有一个过程。博泰车联网创始人、董事长应宜伦说到，车联网不是一年、两年、三年、五年就可以做成的，诚如博泰这样入局十年的行业头部企业，也刚刚制定未来五到十年的规划。
同时，应宜伦认为，智能城市和智能交通的核心不在于5G、自动驾驶技术，而在于城市的生态和城市的数据，能不能真正接通。车联网只是一个啤酒扳手，未来汽车数字化转型和未来的移动商业才是未来的方向。
近年来，在金融科技浪潮的赋能下，以数据共享、融入场景、构建跨界生态为主要标志的开放银行新模式迅速升温，并已成为传统商业银行转型升级的突破口与新趋势。在开放银行模式下，依托开放API(应用程序编程接口)等技术手段，传统银行可以将产品和服务嵌入到各合作伙伴的平台、场景中，从而突破传统物理网点、手机App的局限，打造以用户需求和体验为导向，纵向产业链整合、横向用户关系圈扩展的商业模式，形成共生共赢的新型链圈式金融生态，实现银行与合作伙伴间的资源共享、场景融合、优势互补以及产品和服务快速迭代创新。但是，目前我国传统银行向开放银行转型升级的探索实践中仍然面临诸多风险与障碍，亟待探寻破解之策。
风险与障碍
(一)传统银行经营理念、服务模式亟须全面创新与重构。从银行发展演进历程来看，开放银行是继网点银行、手机银行之后的重大迭代创新，银行服务不再以银行网点的形式提供，而是通过资源开放、数据共享，把银行服务隐藏到客户的生产生活场景之中，打造“无处不在”的全新银行业务模式。开放银行堪称银行4.0的起点，对传统银行的经营理念、营销模式、运营模式及管理机制提出了严峻挑战。一是在理念上，传统银行多年来习惯于“以己度人”的经营思维，即根据既有的计划来开发银行认为客户需要的产品，然后通过不同的营销方式让客户被动接受，这与开放银行以客户需求和体验为中心的经营理念严重相悖。二是在营销模式上，传统银行大多远离客户生产生活场景，即使融入场景，其深度与广度也严重不足，而且现有的组织架构及产品开发模式也难以满足开放银行产品快速交付、系统容量动态伸缩、场景快速多变等各方面需求。三是对于资源开放、数据共享缺乏长远战略规划，且开放范围有限。目前开放银行仍主要服务内部用户、同业机构或高度信赖的合作方，距离安全成熟的全场景应用差距甚远。
(二)内外部风险叠加使风险管控形势严峻复杂。开放银行主要以开放API形式输出服务，商业银行与各关联方联系更加紧密，在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多、风险管控链条更长、风险洼地效应更加凸显，风险管控面临严峻挑战。一是数据管理风险。开放银行以数据共享为本质，服务提供方及服务应用方等主体众多，任何一方数据保护不到位都可能导致数据安全隐患,违规采集、存储、使用和泄露数据信息等风险不可小视。二是网络安全风险。由于接口具有公开的共享属性，且开放合作场景交易路径较长，若被恶意调用并发起拒绝式服务攻击，可能导致银行业务系统中断，甚至被不法分子利用。三是合作方管理风险。由于开放银行与众多合作方合作，合作方的资质、信誉、操作等因素均可能给银行带来额外的操作风险和信誉风险。四是线上客户评估风险。开放银行相比于传统自有渠道，将面临更庞大、更广泛、更复杂的客户群体，对银行的客户分析管理能力提出更高要求。
(三)数据割裂与信息孤岛成为开放银行发展的瓶颈。开放银行的核心在于金融数据的开放共享，而我国现有的金融领域数据却处于割裂状态，分散于政府部门、金融机构和第三方机构。金融科技公司和互联网金融企业等第三方机构积累了包括与电商产品相关的消费、理财、贷款和保险等广泛和深度的数据，数据类型和数量远超商业银行，而商业银行则拥有信贷行业的权威数据。开放银行与第三方机构合作时，第三方机构往往以相互交换数据为前提，银行多出于金融信息安全等原因，无法满足数据互换要求，导致双方合作搁浅，由此形成的数据割裂成为开放银行发展的掣肘。
(四)与开放银行相匹配的监管框架有待完善。
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虽然我国已经发布《商业银行应用程序接口安全管理规范》，细化了商业银行API的类型与安全级别、安全设计、安全部署、安全集成、安全运维等安全技术与安全保障要求，使开放银行有了明确的技术标准，但与英国等发达国家相比，我国开放银行监管框架仍较为单一。目前我国尚未制定开放银行业务指导意见或框架性政策，缺乏金融数据的开放规则，对金融数据的开放范围及权限尚不明确。这一方面不利于打破金融领域相关数据彼此割裂的困局，制约开放银行发展进程；另一方面不利于防止金融数据过度开放，很可能会导致金融行业重要数据信息泄漏，甚至危及我国金融体系安全。
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